Kredyt bankowy jest bardzo ogólnym pojęciem. Udzielamy jest przez banki na podstawie zapisów w ustawie o Prawie Bankowym. Dodatkowo działania banków są również kontrolowane przez Komisję Nadzoru Finansowego w formie rekomendacji. Banki udzielają kredytów zarówno osobom fizycznym, jak i podmiotom gospodarczym. W przypadku kredytów dla firm rozróżniamy: kredyty obrotowe, kredyty na rachunku bieżącym i kredyty inwestycyjne. W ofercie banków dla osób fizycznych znajdziemy z kolei: kredyty mieszkaniowe, oraz kredyty konsumpcyjne – gotówkowy, samochodowy, studencki, czy też kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym. Najpopularniejszym rodzajem kredytu jest bez wątpienia kredyt gotówkowy. Przede wszystkim jego popularność bierze się stąd, że środki pozyskane z kredytu można przeznaczyć na dowolny cel. Dzięki temu kredytobiorca może sfinansować zarówno remont domu, jak i wakacje, czy też edukację dzieci.
Kredyt bankowy – koszty
Jakie koszty składają się na kredyt bankowy? Najważniejszymi kosztami kredytu są odsetki. Wynikają one wprost z oprocentowania kredytu, które nie może być wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej. Oprocentowanie kredytu może być stałe i zmienne. Oprocentowanie stałe zazwyczaj towarzyszy kredytom krótkoterminowym. Wówczas stała jest również rata, a raz przyjęty harmonogram spłat obowiązuje przez cały czas trwania umowy kredytowej. W przypadku oprocentowania zmiennego sytuacja wygląda diametralnie inaczej. Oprocentowanie zmienne składa się z części stałej (marża) i zmiennej, której wysokość kształtuje się w relacji do konkretnego punku odniesienia, którym zazwyczaj jest WIBOR, czyli oprocentowanie obowiązujące na rynku międzybankowym.
W dalszej kolejności na koszta kredytu składają się również opłaty – prowizja od przyznania kredytu oraz opłata przygotowawcza. Dodatkowym kosztem kredytu może być również ubezpieczenie. Musisz się jednak zastanowić, czy koniecznie chcesz z tej opcji skorzystać. Składka ubezpieczeniowa podniesie bowiem wysokość raty miesięcznej. W przypadku twojej śmierci, niezdolności do pracy, czy też kalectwa towarzystwo ubezpieczeniowe spłaci twój dług.
RRSO – szybki podgląd na koszty
Jak szybko ocenić całkowity koszt kredytu? Pomoże nam w tym Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. To współczynnik, który doskonale odzwierciedla relację między kosztami kredytu, a kwotą jaką w ramach tego kredytu otrzymamy. Wyrażany jest w skali procentowej. Sposób obliczania RRSO jest ściśle określony w ustawie o kredycie konsumenckim. Metoda jego obliczania jest więc identyczna w każdym banku. Dlatego też RRSO stanowi doskonałe i miarodajne narzędzie do porównywania ofert kredytowych.
Warunki otrzymania kredytu bankowego
Swoją politykę kredytową banki opierają na restrykcyjnych wytycznych zawartych w ustawie o Prawie Bankowym. Aby uzyskać kredyt w banku należy spełnić szereg wymogów. Przede wszystkim musisz być osobą pełnoletnią i dysponować dowodem osobistym. W dalszej kolejności musisz przedstawić w banku swoje zaświadczanie o zatrudnieniu i zarobkach. Inaczej nieco wygląda sytuacja z przedsiębiorcami. Oni, aby otrzymać kredyt, muszą przedstawić zaświadczenie z ZUS i Urzędu Skarbowego, oraz rozliczenia z PIT za poprzedni rok. Oczywiście aby mieć szanse na na kredyt, najpierw należy wypełnić odpowiedni wniosek, na podstawie, którego bank dokona analizy naszej zdolności kredytowej. Weźmie pod uwagę głównie nasze zarobki, ilość osób na utrzymani i naszą historię kredytową w BIK. Jeśli ostatnio nie spłacałeś innych zobowiązań finansowych terminowo, raczej nie masz szans na uzyskanie kredytu.
Rodzaje kredytów bankowych
Kredyty bankowe można podzielić na dwie podstawowe grupy: kredyty udzielane podmiotom gospodarczym, oraz kredyty dla osób fizycznych. W pierwszym przypadku możemy wyróżnić głównie kredyt inwestycyjny, często będący kołem zamachowym gospodarki, kredyt obrotowy, a także kredyt na rachunku bieżącym, który zapewnia płynność firmowym finansom w trudniejszych okresach.
W przypadku kredytów dla osób fizycznych możemy wyróżnić kredyt mieszkaniowy (najczęściej pod postacią kredytu hipotecznego) oraz kredyt konsumpcyjny. Te drugie z kolei dzielimy na kredyty samochodowe, studenckie, kredyty w ROR, oraz kredyty gotówkowe.
Rezygnacja z kredytu
Z umowy kredytowej można się wycofać o ile rezygnację złożymy w formie pisemnej w terminie do 14 dni od daty zaciągnięcia zobowiązania finansowego. Nie musimy określać powodów naszej decyzji. Bank nie może od nas tego wymagać. Rezygnacja z kredytu po podpisaniu umowy jest możliwa dzięki zapisom w ustawie o kredycie konsumenckim. Oczywiście musimy oddać do banku całości pożyczonej kwoty. Mamy na to 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu do umowy. To furtka dla osób, które decyzję o zaciągnięciu kredytu podjęły zbyt pochopnie i chciałyby się z tego wycofać.
Czy RRSO na pewno jest taka miarodajna?
tAk, o ile porównujesz podobne do siebie oferty, pod względem kwoty kredytu i okresu spłaty
zawsz można ten pomnożyć wysokość raty przez ilość rat i tez otrzymamy koszt kredytu