Symulacja kredytu

Zastanawiasz się jak wybrać najbardziej odpowiednią ofertę kredytową? Pomoże ci w tym symulacja kredytu. Możesz ją przeprowadzić w kalkulatorze kredytowym. Jej wyniki dadzą ci pogląd na szczegóły oferty kredytowej.

Wstępna selekcja ofert kredytowych

W internecie, radiu, czy też telewizji możesz natknąć się na wiele ofert banków, które proponują swoje kredyty. Zwłaszcza w okresie wzmożonej aktywność konsumpcyjnej, bank starają się sprzedać jak najwięcej kredytów. Aby nie pogubić się w tym gąszczu ofert, warto dokonać wstępnej selekcji i odrzucić te najdroższe. W tej pierwotnej selekcji bardzo pomocny będzie nam współczynnik RRSO. To nic innego jak Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest ona obliczana w ten sam sposób przez wszystkie banki. Jest to ściśle uregulowane w ustawie o kredycie konsumenckim. Jednolita metoda wyznaczania RRSO sprawia, że stanowi ona bardzo przydatne narzędzie, dzięki któremu możemy porównać oferty kredytowe różnych banków.

RRSO podawana jest w formie procentowej i wyraża stosunek całkowitego kosztu kredytu do sumy pożyczonych pieniędzy. RRSO jest bardziej miarodajna niż samo oprocentowanie nominalne. RRSO oprócz owego oprocentowania uwzględnia również wszystkie opłaty jakie bank narzuca na kredytobiorców – prowizję, marżę, czy też opłatę przygotowawczą.

Symulacja kredytu

Kiedy już wybierzemy kilka naszym zadaniem interesujących naszym zdaniem ofert, warto przyjrzeć się im bardziej wnikliwie. Pomoże nam w tym symulacja kredytu. Możemy ją przeprowadzić przy pomocy kalkulatora kredytowego. W internecie znajdziemy wiele stron z kalkulatorami. Aby wybrać ten najbardziej odpowiedni musimy sprawdzić czy zawiera instrukcję obsługi i informację, że jego wyniki są poglądowe.

Jak skorzystać z kalkulatora? Aby symulacja kredytu dała nam jak najbardziej pełne wyniki, powinniśmy wprowadzić do kalkulatora odpowiednie dane. Przede wszystkim musimy podać wysokość raty jaką jesteśmy w stanie spłacać, wysokość oprocentowania nominalnego, a także preferowany przez nas okres kredytowania. Można również podać informację, czy chcemy spłacać raty równe, czy też malejące. Wyniku symulacji uzyskamy szacunkowe dane. Będą to jednak suche dane, bez żadnego komentarza, ani interpretacji. Tutaj musimy się już zdać na naszą wiedzę z zakresu finansów. Przy pomocy kalkulatora kredytowego przeprowadzimy symulację dla każdego rodzaju kredytu. Należy również pamiętać, ze wyniki jakie uzyskamy dzięki symulacji będą się różniły od tego co dokładnie zaoferuje nam bank.

Jakie koszty wiążą się z kredytem

Wcześniej wspomnieliśmy, że najlepszym miernikiem ofert kredytowych jest RRSO, gdyż zawiera w sobie wszelkie możliwe koszty kredytowe. Co tak naprawdę składa się na te koszty? Mamy tu na myśli prowizję i opłatę przygotowawczą, oraz najważniejszy czynnik kosztów, czyli oprocentowanie. Oprocentowanie może być stał lub zmienne. W przypadku oprocentowania stałego sprawa jest oczywista. Jest ono na takiej samej wysokości przez cały okres kredytowania. A jak wygląda sytuacja przy oprocentowaniu zmiennym?

Oprocentowanie zmienne jak sama nazwa wskazuje zmienia się prze cały okres kredytowania. Stymulatorem, który powoduje te zmiany jest przede wszystkim poziom stóp procentowych w Polsce, który ustala Rada Polityki Pieniężnej. Jak to wygląda w praktyce? Otóż oprocentowanie naszego kredytu składa się z dwóch części: stałej i zmiennej. Stałą częścią jest marzą. Zmienna części natomiast podlega – jak sama nazwa wskazuje – zmianom w odniesieniu np. do WIBOR, czyli oprocentowania obowiązującego na rynku międzybankowym.

Które oprocentowanie jest korzystniejsze dla kredytobiorcy? W zasadzie trudno na to pytanie odpowiedzieć. Obecnie z racji niskich stóp procentowych bardziej korzystnym rozwiązaniem jest oprocentowanie zmienne. W tym momencie jeśli chwielibyśmy wziąć kredyt z oprocentowaniem stałym, bank na pewno zaoferuje nam oprocentowanie znacznie wyższe od obecnie obowiązującego. To jednak perspektywa krótkoterminowa. W przypadku kredytów o większym horyzoncie czasowym, jakimi są np. kredyty hipoteczne sytuacja może wyglądać odmienne. Dlaczego? Otóż kredyty tego rodzaju zaciągamy zwykle na okres 20 lub 30 lat. W takiej perspektywie czasowe wzrost stóp procentowych jest jak najbardziej realny. Wówczas może się okazać, że dziś zaciągnięty kredyt z oprocentowaniem stałym będzie stosunkowo tanią opcją.

Kiedy wycofać się z kredytu?

Może dojść do takiej sytuacji, że nawet najlepsza selekcja i odpowiednia symulacja kredytowa, nie pomoże nam wyborze odpowiedniej oferty. Jeśli podpiszemy umowę kredytową nie do końca przekonani, czy postępujemy słusznie, możemy jeszcze swój błąd naprawić. W ciągu 14 dni od dnia złożenia podpisu możemy przedstawić bankowi na piśmie rezygnacje z kredytu. Musimy oczywiście oddać całą pożyczoną kwotę.